CBDC（中央銀行デジタル通貨）は、支払いシステムの効率化と金融アクセスの拡大を容易にします。この技術革新が中小企業に及ぼす影響は多岐にわたり、プラスとマイナスの両面が存在します。

第一に、CBDCは取引の透明化と決済時間を大幅に短縮することになるでしょう。従来の銀行システムでは、支払いの処理に数日かかることもありましたが、CBDCを使用することでほぼリアルタイムでの取引が可能になります。したがって、中小企業は資金の流動性を改善し、経営の効率性向上につなげられます。さらに、取引にかかるコストの削減が期待されるため、中小企業の利益率向上に寄与する可能性が指摘されています。

とりわけ銀行口座を持たない人びとや、金融サービスの少ない地域に位置する中小企業にとって、金融サービスへのアクセスを格段に向上させることが見込まれます。デジタル通貨は、スマートフォンや他のデジタルデバイスを通じてアクセスが可能であり、そのために金融サービスへの入り口が広がる可能性があります。このことは、新規顧客の獲得や新たな市場への展開を容易にし、企業の財務管理をより簡素化する効果をもたらすでしょう。

第二に、CBDCは、銀行業務の変革を通じて、間接的に中小企業の融資環境にも影響を及ぼす可能性があります。CBDCが銀行の資金調達に変化をもたらすと、特に小規模な銀行が中小企業向けの融資を抑制するかもしれません。しかし、政府や中央銀行が直接的に中小企業に対して貸出を行う新しい仕組みを導入し、これを補完する方法も考えられます。

第三に、CBDCの普及は、中小企業が大企業との競争環境を平準化する効果を持つとみられています。デジタル通貨の採用により、中小企業も効率的な決済システムや資金管理を行うことができ、これがビジネスの拡大や新市場への進出を支援するでしょう。また、国際取引においても、CBDCは通貨を交換するコストや時間を削減し、外国市場へのアクセスを改善することが見込まれます。

CBDCは中小企業に多くの機会をもたらす一方で、市場環境や銀行業務の変化に適応する必要性もともないます。中小企業にとっては、効率性や金融へのアクセス性、市場での競争力が向上する可能性がある一方で、それにともなう金融サービスの再設計やビジネスモデルの変革への対応が求められるでしょう。